Un artículo reciente informe de KPMG, una de las firmas de auditoría de Big Four, dice esto acerca de la industria de cryptoassets:
“Los cryptoassets tienen potencial. Pero para que se den cuenta de este potencial, es necesaria la institucionalización. "La institucionalización es la participación a gran escala en el mercado criptográfico de bancos, corredores de bolsa, intercambios, proveedores de pago, fintechs y otras entidades en el ecosistema de servicios financieros globales".
El procesamiento de pagos es una de las áreas donde la firma de auditoría cree que se requieren instituciones emergentes. El sistema financiero tradicional se enfrenta actualmente a un desafío de acceso a las redes de pago, según los investigadores, y agregó que las infracciones e ineficiencias en el panorama de pagos electrónicos actuales hacen que mover el dinero alrededor del mundo sea difícil y costoso.
Para el contexto, considere que el pago de tarjeta de crédito promedio cuota de procesamiento es alrededor del 3 por ciento por transacción. Eso es un promedio de $ 3 en tarifas por una transacción de $ 100 en promedio. Para un comerciante que hace hasta $ 1,000,000 en volumen de transacciones anuales, eso es un promedio de $ 30,000 en honorarios. Es incluso más caro transferir fondos a nivel internacional.
Es más fácil saber qué tan grande puede ser esta tarifa cuando se considera que MasterCard obtuvo alrededor de $ 6.2 mil millones en ingresos por procesamiento de transacciones en 2017, en comparación con $ 5.14 mil millones y $ 4.35 mil millones en 2016 y 2015, respectivamente. Para el período de nueve meses hasta el 30 de septiembre de 2018, MasterCard ya había recaudado aproximadamente $ 5,45 mil millones, en comparación con aproximadamente $ 4,51 mil millones para el mismo período de 2017. Si la temporada de vacaciones de 2018 apoya tanto el crecimiento como MasterCard vio el año pasado , 2018 sería otro año récord para MasterCard con respecto a las tarifas de procesamiento de transacciones.
Visa Inc., por otro lado, no le dice claramente qué hace en las tarifas de transacción. La empresa procesadora de tarjetas divide sus ingresos en cuatro categorias a saber: ingresos por servicios, ingresos por procesamiento de datos, ingresos por transacciones internacionales y otros ingresos. Los ingresos por servicios de Visa, $ 8,92 mil millones para su año de reporte financiero, que terminó el 30 de septiembre de 2018, incluyen los "ingresos obtenidos por los servicios prestados para respaldar el uso de los productos Visa de los clientes".
Sus ingresos de procesamiento de datos, 9 mil millones para su año de información financiera 2018, provienen de "autorización, compensación, liquidación, acceso a la red y otros servicios de mantenimiento y soporte que facilitan el procesamiento de transacciones e información entre nuestros clientes a nivel mundial".
Si bien los ingresos por transacciones internacionales, $ 7,2 mil millones para el año de informe financiero 2018, provienen de "actividades de procesamiento de transacciones y conversión de moneda transfronterizas".
La naturaleza costosa del pago con tarjeta es evidente en cómo Visa dice que genera sus ingresos por servicios.
"El volumen de pagos es el principal impulsor de nuestros ingresos por servicios", dijo la compañía en su resultado anual más reciente.
Por traducción, cuanto mayor sea el costo de los productos o servicios que se compran, mayor será el dinero que obtiene Visa. Esto sugiere que es una tarifa basada en porcentaje. Los ingresos por servicios de la compañía aumentaron en más del 30 por ciento entre 2016 y 2018.
Al sumar los ingresos por servicios de Visa y los ingresos por procesamiento de transacciones de MasterCard, es seguro decir que estas dos compañías de procesamiento de pagos por sí solas cobran más de $ 15 mil millones en tarifas de transacciones anuales.
A medida que un volumen creciente de comercio se mueve en línea, esta cifra solo tendrá una tendencia al alza, especialmente cuando se agregan las otras comisiones que van a los bancos.
Vale la pena señalar que estos aumentos de tarifas se traducen en un mayor costo para los consumidores y menores márgenes para los comerciantes. En consecuencia, ser capaz de reducir estas tarifas potencialmente puede hacer que los comerciantes sean más competitivos. Aquí radica el caso de una red de pagos descentralizada.
Por qué se necesita una red de pago descentralizada
Más allá de las exageraciones en la industria, blockchain está creciendo en popularidad principalmente debido a su potencial para eliminar ineficiencias. Estas ineficiencias incluyen, pero no se limitan a, falta de transparencia de datos, alto costo debido a muchos intermediarios, trazabilidad, baja velocidad y seguridad.
Desde la evaluación anterior de Visa y MasterCard, así como la nota del informe de KPMG, las mayores ineficiencias en el espacio de pago electrónico incluyen alto costo, velocidad y muchos intermediarios.
Una red de pago descentralizada podría eliminar estas ineficiencias. Pero como una gran parte de este artículo se ha centrado en la naturaleza costosa de las redes de pago tradicionales, veremos cómo una red de pago descentralizada basada en blockchain podría resolver este problema utilizando la Red GRAFT como un caso de estudio. Desarrollado por la Fundación GRAFT, Red de grafos es una red de pago descentralizada diseñada para facilitar el uso y la aceptación de la criptomoneda en el punto de venta. (GRAFT significa Autorizaciones globales en tiempo real y Transferencias de fondos).
Cómo GRAFT Payment Network reduce las tarifas de transacción
Para entender cómo GRAFT podría ayudar a reducir la tarifa de transacción, sería útil echar un vistazo a cómo funciona la tarjeta. tarifas de transacción Se cobran tradicionalmente. Hay un montón de categorías de tarifas de minutos cobradas por diferentes partes involucradas en un proceso de pago con tarjeta, lo que dificulta la extracción de tarifas relacionadas con las transacciones con tarjeta.
Para simplificar, haremos una lista de las diferentes partes involucradas en una transacción de tarjeta típica y asignaremos una tarifa plana para que cada una de ellas logre una suma del 3 por ciento, que es sobre la industria promedio.
Esto se hace en la imagen de abajo.
Para mayor claridad, MSP es un acrónimo de Merchant Service Provider.
GRAFT también tiene varios participantes de la red, cada uno de los cuales desempeña diferentes roles para garantizar que las criptomonedas sean adecuadas para el punto de venta. Recuerde que las tarifas cobradas por las partes involucradas en una transacción con tarjeta no son tan planas como se muestra en la imagen anterior. Pero en el caso de GRAFT, la mayoría de las tarifas están limitadas. Los participantes de GRAFT Network y sus tarifas se muestran en la siguiente imagen.
Este visual ilustra cómo un cliente podría pagar con bitcoin y el comerciante recibe su pago en USD. Eso está habilitado por el corredor de pagos y el corredor de pagos. El corredor de pagos permite a los consumidores pagar utilizando criptomonedas distintas de las fichas GRAFT nativas (GRFT) y convierte el criptográfico a GRFT, que luego se deposita en la cuenta del comerciante. El corredor de pagos intercambia GRFT en la moneda de pago elegida.
La muestra de autorización se refiere a un grupo de supernodos que aprueban los pagos en tiempo real y los escriben en la cadena de bloques para evitar el doble gasto. Los supernodos son el caballo de batalla de la topología GRAFT, proporcionando una capa descentralizada que permite que prácticamente cualquier persona se convierta en un participante y participante beneficiario en la red de procesamiento descentralizada basada en la cadena de bloques de GRAFT.
Vale la pena señalar que la tarifa de transacción del 1.5 por ciento es aproximadamente la más alta que la Red GRAFT puede cobrar a los comerciantes. Por ejemplo, en una transacción en la que el consumidor desea pagar con el token GRFT nativo, no se necesita un corredor de pagos, lo que resulta en una tarifa de transacción del 1.25 por ciento. Además, si el comerciante prefiere mantener su producto en el token GRFT nativo, un agente de pagos no es necesario, lo que elimina otra parte de la tarifa de transacción.
Con GRAFT, los comerciantes que procesan hasta $ 1,000,000 en transacciones de criptomoneda anualmente pueden pagar alrededor de $ 15,000 a la red de pagos, 50 por ciento menos que el cargo promedio por transacción con tarjeta.
Línea de fondo
Una lección que el comercio electrónico nos ha enseñado es que todo el mundo no cambiará a ordenar todo en línea de una sola vez. Pero el ladrillo y el mortero y el comercio electrónico no tienen que existir de manera diferente. Esta es la razón por la que las empresas minoristas están combinando los dos mundos utilizando estrategias omnicanal.
De manera similar, el mundo entero no va a cambiar al uso de la criptomoneda, principalmente porque las necesidades y preferencias individuales son diversas. Además, los mundos criptográfico y fiat no necesitan existir de manera diferente. Los sistemas deben comenzar a unir los dos mundos para impulsar la adopción incremental. Aquí radica el caso de una red de pagos descentralizada que permite el uso simultáneo de monedas criptográficas y fiduciarias en el punto de venta.
